Поиск в Автосалоне

Раздел:
Марка:
Модель:
Объем двигателя:
Система климата:
Электронные системы:
Цена: >

Залоговые автомобили

Залоговые автомобили

Рынок залоговых автомобилей в Украине: проблемы и перспективы


Рынок подержанных автомобилей в Украине до недавнего времени вызывал интерес лишь у незначительной части игроков. Прошлогодний рекордный всплеск продаж новых автомобилей (свыше 600 тысяч единиц) позволял крупным трейдерам не обращать внимания на вторичный рынок. Сегодня для них это непозволительная роскошь. В условиях обвала рынка свои заявки на долю еще не разделенного пирога заявили практически все крупные игроки.

Кроме того, массовые неплатежи по автокредитам дали посыл для динамичного развития рынка залоговых автомобилей, что заставило автотрейдеров задуматься о новых схемах продаж автомобилей с пробегом. Развитие рынка подержанных (в том числе залоговых) автомобилей позволит в той или иной степени удовлетворить интересы всех участников процесса: банкиров, автотрейдеров, заемщиков и потребителей. Однако сегодня существует ряд проблем, которые затрудняют продажу автомобилей, находящихся в залоге. И главная из них, пожалуй, та, что без письменного согласия собственника сегодня практически невозможно реализовать автомобиль.

На данный момент, несмотря на кризис платежей, количество выставленных на продажу залоговых авто растет медленнее, чем можно было бы предположить. Оказывается, по словам самих банкиров, банки пока еще не «пошли вразнос» и не прибегают к массовому отчуждению залогового имущества по причине отсутствия стабильного рынка и сложностей при ликвидной реализации залога. Сдерживает массовые возвраты залогов и несовершенство законодательной базы, которая не позволяет создать прозрачные механизмы реализации залогового имущества. Банкиры считают, что на сегодняшний день остро назрела необходимость в том, чтобы процессуальное законодательство полностью соответствовало тем правам банка, которые он имеет как кредитор, иначе любой новый собственник залогового автомобиля может столкнуться с судебными решениями.

В сложившейся ситуации реализация залогового имущества является для банков последним аргументом. Безусловно, банку все же выгоднее реструктурировать кредит и дождаться полностью выплат, поскольку он несет обязательства перед вкладчиками. В условиях оттока ликвидности банки не могут позволить себе наличия убытков серьезного уровня. Это связано с тем, что банки подводили кредиты под деньги вкладчиков. В таком случае можно говорить о том, что банки могут понести убытки при реализации имущества, которое фактически обеспечивает депозиты, поступившие в банк от населения.

Сегодня банки в большинстве своем справляются с реализацией находящихся у них залоговых автомобилей своими силами, размещая предложения на корпоративных сайтах. Вместе с тем, эксперты уверяют, что уже к лету количество конфискованных и возвращенных авто вырастет до 150 тысяч. При этом в зоне риска окажутся в первую очередь кредиты, которые были выданы в 2007 – 2008 годах, ведь из-за роста курса доллара ежемесячные выплаты с августа 2008 года увеличились практические вдвое в гривневом эквиваленте.

Перспективы реализации залоговых автомобилей

Автомобильные дилеры всерьез настроены развивать реализацию залоговых автомобилей наряду с услугой «trade-in». Это направление бизнеса существует в мире уже довольно давно, однако только сейчас обвал первичного рынка заставил украинских дилеров по-настоящему серьезно обратить свое внимание на развитие трейдовых продаж — по примеру европейских стран, где доля официальных представителей брендов во внутренних перепродажах достигает 50%.

Однако, по словам представителей отечественного рынка, существующее налоговое законодательство существенно тормозит развитие этого сегмента, делая его либо нерентабельным, либо незаконным. Так, в феврале законопроект №3396, предусматривавший оптимизацию законодательства по вопросу регулирования и налогообложения «trade-in», был отклонен депутатами Верховной Рады.

По словам генерального директора Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров (ВААИД) Олега Назаренко, в такой ситуации автодилеры и банки вынуждены продавать автомобили с пробегом полулегально. Он отметил, что законодательство обязывает физическое лицо при продаже подержанного автомобиля платить подоходный налог в размере 15%, а юридическое — НДС. Однако обойти законодательство совсем несложно: игроки рынка просто оценивают автомобиль через биржу, допустим, в 0 гривен и платят с него 15 гривен в бюджет.

Законодательство необходимо менять постольку, поскольку сложившаяся ситуация вредит и государству, и людям. Исходя из этого нужно искать пути сотрудничества банкам, посредникам, специализированным компаниям по торговле подержанными авто и импортерам в интересах украинских потребителей.

Тормозят развитие вторичных продаж и сами банкиры, которые не хотят смириться с тем, что реализация залоговых автомобилей для них заведомо является убыточной. По мнению дилеров, сотрудничество возможно только в том случае, если банк даст возможность заработать на реализации этих машин дилеру. Сейчас основная проблема в банках, которые хотят получить свои деньги, навязывают свою политику продаж, чтобы получить остаток тела кредита целиком или хотя бы с минимальными для себя потерями. Пока банки не поймут, что они в любом случае в убытке, ничего не изменится.

Любой дилер сегодня заинтересован в мультибрендовой трейдовой продаже. Мало того, автодилеры готовы даже выкупать у банков залоговые автомобили при условии оценки их реальной стоимости. То есть автомобиль должен пройти независимую эекспертную оценку, а банк — определиться, с каким дилером ему удобнее работать.

Юридические риски при сделках с залоговыми автомобилями

По мнению многих юристов, при покупке залогового автомобиля все участники правоотношений имеют те же риски, что и при покупке авто, не находящегося в залоге. Кроме того, существуют дополнительные риски, связанные, как говорят юристы, с отягощением предмета отношений.

Всегда необходимо помнить, что собственник может продавать авто, находящееся в залоге, и/или предоставлять права пользования (управления) им, в том числе через доверенность, только с согласия залогодержателя автомобиля. Иначе соответствующая сделка может быть признана недействительной в судебном порядке.

Однако существует нюанс, что соответствующая сделка признается недействительной только в том случае, если покупатель является недобросовестным. То есть если на момент совершения операции с автомобилем без согласия залогодержателя такой автомобиль действительно находился в залоге, и соответствующее отягощение было зарегистрировано в государственном реестре отягощений движимого имущества. Или же такое авто действительно находилось в залоге, документы на него содержали оговорку о возможном отягощении авто и отсутствовал документ залогодержателя, свидетельствующий о прекращении отягощения.

Если кредит на автомобиль был погашен, то для осуществления сделки продавец должен представить покупателю справку от залогодержателя о прекращении договора кредита (залога) автомобиля и освобождения авто от каких-либо отягощений.

Если же покупатель с согласия банка получил право собственности на залоговый автомобиль до прекращения обязательства, обеспеченного залогом, залог считается действительным и действующим, а приобретатель получает все права и обязанности залогодателя по соответствующему договору залога, если другое не будет оговорено с банком.

Переводя с юридического языка на общедоступный — покупатель должен сам побеспокоиться о сборе информации относительно автомобиля, право собственности или пользования на который он хочет получить. А для этого, в частности, ему придется проверить наличие:

- паспорта и справки о присвоении идентификационного номера собственника автомобиля;

- согласия супруги собственника авто или лица, с которым он проживает одной семьей без заключения брака, на совершение операции с автомобилем, а также его/ее паспорта и справки о присвоении идентификационного номера;

- документов на авто (свидетельство о регистрации, договор купли-продажи);

информации об отягощениях или их отсутствии в государственном реестре отягощений движимого имущества;

- согласия залогодержателя на операцию с авто или документа залогодержателя, свидетельствующего о прекращении отягощения авто.

Большинство юристов считает, что банки также рискуют, в частности, не получить деньги от продажи авто в счет погашения кредитных обязательств в случае реализации залогодателем залогового имущества. Впрочем, этот риск банки нивелируют за счет построения схемы контроля над передачей прав на залоговое имущество.

Механизмы продажи залоговых авто

Оценив современные тенденции на отечественном авторынке, свою нишу в новом сегменте реализации б/у автомобилей, в том числе и залоговых, пытаются занять всевозможные посреднические компании, брокеры, оказывающие услуги по продаже залоговых автомобилей и урегулированию отношений между заемщиками и банками.

Эти игроки авторынка не отрицают преимуществ официальных дилеров при реализации б/у автомобилей, однако указывают на ряд минусов, а именно, высокую стоимость услуг дилеров, которые в стоимость авто вкладывают затраты на маркетинг, рекламу и т.п.

Наиболее распространенный механизм продажи, который используют посредники, — аукцион на понижение. Суть его состоит в том, что реализация автомобиля осуществляется по цене, которую определяет банк или оценщик. При отсутствии спроса цена постепенно опускается вниз. Такая схема — это первое, что появилось на рынке после того, как возникла проблема реализации залоговых автомобилей. Механизм вполне себя оправдывает и автомобили реализуются.

Однако существуют и схемы аукционов на повышение. К примеру, в Украине компания «Автомобильные аукционы» выступает посредником между банком, клиентом и новым владельцем автомобиля. В процессе проведения аукциона цену на авто формирует сам рынок, а аукцион идет только на повышение. Таким образом заемщик получает возможность реализовать свой автомобиль за наивысшую цену. Если при этом остается задолженность по остатку кредита, компания предлагает услуги по урегулированию проблемных вопросов с банком. По этой схеме «Автомобильные аукционы» планируют реализовать 30 тысяч автомобилей.

Государственные структуры также принимают участие в реализации залогового имущества. Так, Министерство юстиции Украины внедрило Систему публичных торгов по реализации арестованного и конфискованного имущества. На специализированном веб-сайте пользователь может получить информацию о датах предстоящих аукционов, о лотах и их стоимости, а также о результатах проведенных торгов. По аналогичному принципу работает Украинская Интернет биржа, на веб-сайте которой размещена информация о реализации залогового имущества практически всех крупных украинских банков. Компания не занимаемся прямой реализацией имущества, выставленного для продажи, предоставляя это право непосредственно банку-владельцу имущества или уполномоченным организациям.


Страхование

Кредит

Наши партнеры




Харьковский Внедорожный Клуб Pro4x4

Харьковский автопортал

 

 

 





Статьи